የZelle እና Venmo ማጭበርበሮች በ2026፦ ባንክዎ ገንዘብዎን ለምን አይመልስልዎትም

ማክሰኞ ምሽት 9:47 ላይ ስልክዎ ይጮኻል፣ የደዋዩ መታወቂያም የባንክዎን የማጭበርበር መስመር ይመስላል። ከወዲያኛው ወገን ያለው ድምፅ የቼኪንግ ሒሳብዎን ለማራቆት አንድ ሰው እየሞከረ መሆኑን ይነግርዎታል፣ ይህንንም ለማስቆም ብቸኛው መንገድ ገንዘቡን አሁኑኑ Zelle በመጠቀም ወደ «ደህንነቱ የተጠበቀ መልሶ ማግኛ ሒሳብ» መላክ ብቻ እንደሆነ ይናገራል። እርስዎም ይልካሉ። ከሃያ ደቂቃ በኋላ እውነተኛው ባንክ እንደዚህ ያለ የመልሶ ማግኛ ሒሳብ እንደሌለ፣ ገንዘቡ እንደጠፋ እና ዝውውሩን እርስዎ ራስዎ ስለፈቀዱ መልሰው የማየት ዕድልዎ ዝቅተኛ መሆኑን ይነግርዎታል። ልክ ይህ ተመሳሳይ ማጭበርበር፣ በመቶዎች በሚቆጠሩ ዓይነቶች ተባዝቶ፣ በአሜሪካ ብቻ የZelle እና Venmo ማጭበርበር በዓመት ከ870 ሚሊዮን ዶላር በላይ እንዲደርስ ምክንያት የሆነው ነው።

ፈጣን መልስ

የZelle እና Venmo ማጭበርበሮችን የተለዩ የሚያደርጋቸው ምንድን ነው

የክሬዲት ካርድ ማጭበርበር ሊመለስ ይችላል። የፌዴራል ሕግ የእርስዎን ኃላፊነት እስከ $50 ብቻ ይገድባል፣ chargeback ተብሎ የሚጠራው ሂደትም ክፍያዎችን በቀጥታ ካርዱን ካወጣው ተቋም ጋር እንዲከራከሩ ያስችልዎታል። Zelle እና Venmo ግን በዚህ መንገድ አይሠሩም። እነዚህ አቻ ለአቻ (P2P) አገልግሎቶች ገንዘብ ንክድን እንዲመስሉ ተደርገው የተነደፉ ናቸው፦ ቅጽበታዊ፣ የማይመለሱና የመጨረሻ። ላክ ሲነኩ ገንዘቡ ከባንክ ሒሳብዎ ወደ ተቀባዩ በሰከንዶች ውስጥ ይንቀሳቀሳል፣ መድረኩም ግብይቱ እንደተጠናቀቀ ይቆጥረዋል።

ይህ የንድፍ ምርጫ ነው የZelle ማጭበርበሮችን እጅግ አስከፊ የሚያደርጋቸው። እ.ኤ.አ. በ2023 የሴኔት ቋሚ ምርመራ ንዑስ ኮሚቴ ሪፖርት መሠረት አራቱ ትልልቅ የአሜሪካ ባንኮች (JPMorgan Chase, Bank of America, Wells Fargo እና U.S. Bank) በ2021 እና 2022 መካከል የZelle አስመሳይ ማጭበርበር ላሳወቁ ደንበኞቻቸው 35% ብቻ ተመላሽ አድርገዋል። የ2025ቱ የCFPB ደንብ ለአንዳንድ የአስመሳይ ማጭበርበር ዓይነቶች የተመላሽ ግዴታን አስፍቷል፣ ነገር ግን ተጠቃሚው በቴክኒክ ደረጃ ዝውውሩን ስለፈቀደ አብዛኞቹ የማጭበርበር ምድቦች አሁንም ከRegulation E ጥበቃ ውጭ ናቸው።

የZelle እና Venmo ማጭበርበሮች እንዴት እንደሚሠሩ

አጭበርባሪዎች የሚነግሩዋቸው ታሪኮች ብዙ ቢሆኑም፣ ዘዴያቸው ወደ ሰባት ዋና ዋና ንድፎች ያመራል። መዋቅሩን ማወቅ የሽፋን ታሪኩን ከማስታወስ የበለጠ ጠቃሚ ነው፣ ምክንያቱም የሽፋን ታሪኮች በየሳምንቱ ይቀያየራሉ፣ መዋቅሩ ግን ተመሳሳይ ሆኖ ይቆያል።

የክፍያ መተግበሪያ ማጭበርበሮችን ለመለየት የሚረዱ ምልክቶች

ከእነዚህ ውስጥ አንዱ ምልክት እንኳ ቢሆን ለማቆም በቂ ነው። ሁለት ወይም ከዚያ በላይ አብረው ከታዩ ማጭበርበር እያዩ ነው ማለት ነው።

አጠራጣሪ የክፍያ ጥያቄ፣ ስክሪንሾት ወይም አገናኝ ደረሰዎት? አንድ ዶላር ከመላክዎ በፊት በTruvizy ይቃኙት።

Truvizy የክፍያ መተግበሪያ ማጭበርበሮችን እንዴት እንደሚለይ

የTruvizy ሰው ሠራሽ አስተውሎት ማወቂያ የሚሠራው በክፍያ መተግበሪያ ማጭበርበር ዙሪያ ባሉት ማስረጃዎች ላይ እንጂ በራሱ ዝውውሩ ላይ አይደለም። አንድ የፍቅር አጭበርባሪ ለአስቸኳይ ጊዜ ገንዘብ የሚለምን አልቃሽ ቪዲዮ በVenmo ሲልክ፣ የTruvizy ባለ ብዙ ንብርብር ትንተና ሰው ሠራሽ ማመንጫ ምልክቶችን ይለያል። አንድ የሐሰት አከራይ «የራሱ» ነው የሚለውን አፓርታማ ፎቶዎች ሲያጋራ፣ Truvizy ከሚታወቁ የተገላቢጦሽ ምስል ውጤቶች ጋር ማነፃፀር ይችላል። ከ«Zelle Security» የተባለ የስሚሺንግ መልእክት ወደ ማስገር ገጽ ሲያገናኝ፣ የTruvizy የአገናኝ ስም ማወቂያ ሞተር ላኩ ከመንካትዎ በፊት መድረሻውን ሊጠቁም ይችላል።

ይህ የሚያሳስበው የተቀባዩን ዝርዝር በZelle መተግበሪያዎ ውስጥ ካስገቡ በኋላ ከማይመለስ ዝውውር ጥቂት ሰከንዶች ብቻ ስለሚርቁ ነው። መከላከያው ቀደም ብሎ መሆን አለበት፦ በመልእክቱ፣ በስክሪንሾቱ፣ በዴቲንግ መገለጫው፣ በማስታወቂያው ፎቶ፣ በአስመሳይ ቪዲዮው ደረጃ። ከእነዚህ ውስጥ አንዱን በtruvizy.app ያስገቡ፣ ገንዘቡ ከመጥፋቱ በፊት በሰከንዶች ውስጥ ውሳኔ ያገኛሉ።

ከተጭበረበሩ ምን ማድረግ እንዳለብዎ

ፍጥነትና ማስረጃ ማጠናቀር ሁሉም ነገር ናቸው። የማገገሚያ ዕድል ዝቅተኛ ቢሆንም እንኳ በመጀመሪያዎቹ 24 ሰዓታት በመንቀሳቀስ በእጅጉ ከፍ ያደርጉታል።

ወዲያውኑ ለባንክዎ ያሳውቁና በጽሑፍ የRegulation E ምርመራ ይጠይቁ። አብዛኞቹ የተፈቀዱ-ዝውውር ማጭበርበሮች ከRegulation E ውጭ ቢሆኑም፣ ባንኩ ውድቅነቱን እንዲያስመዘግብ ያስገድዱት። የ2023ቱ የሴኔት PSI ሪፖርት እንዳመለከተው በጽሑፍ ወደ ክርክር ያሳደጉ ደንበኞች 41% ጊዜ ገንዘባቸውን መልሰው አግኝተዋል፣ በስልክ ብቻ ላቀረቡት ግን 9% ብቻ ነው።

በconsumerfinance.gov/complaint ለCFPB ቅሬታ ያቅርቡ። የሸማቾች የፋይናንስ ጥበቃ ቢሮ ባንኩን በቀጥታ በእርስዎ ስም ያገኘዋል፣ የምላሽ ዘይቤዎችንም ይከታተላል። ባንኮች ምላሽ መስጠት ይጠበቅባቸዋል፣ የቁጥጥር ጫናውም ከ2024 ጀምሮ የተመላሽ መጠኖችን በሚለካ ደረጃ ጨምሯል።

ለFTC እና ለFBI ያሳውቁ። በreportfraud.ftc.gov እና በic3.gov ያቅርቡ። እነዚህ ሪፖርቶች በፍትህ ሚኒስቴርና በክልል ዐቃብያነ ሕግ በቀጥታ ጥቅም ላይ በሚውሉ የምርመራ የመረጃ ቋቶች ውስጥ ይካተታሉ። ስክሪንሾቶችን፣ የተቀባዩን የተጠቃሚ ስም፣ የግብይት መታወቂያዎችንና ማንኛውንም ግንኙነት ያካትቱ።

ለራሱ መድረክ ያሳውቁ። በZelle ውስጥ በባንክ መተግበሪያዎ በ«Report a Problem» ስር ያሳውቁ። ለVenmo ደግሞ በመተግበሪያው ውስጥ ያለውን የሪፖርት ተግባርና የVenmo ደንበኞች ድጋፍ ይጠቀሙ። ሁለቱም የተፈቀዱ ዝውውሮችን ባይመልሱም፣ ሪፖርቶች የተቀባይ ሒሳቦችን ለማገድ እና ወደፊት ሰለባ ሊሆኑ የሚችሉትን ለመርዳት ይረዳሉ።

«ባንክ» ነኝ ያለ ጥሪ ማጭበርበሩን ከጀመረ በconsumercomplaints.fcc.gov ለFCC ያቅርቡ። የደዋይ መታወቂያ ማስመሰል የፌዴራል ወንጀል ነው፣ FCC የክፍያ መተግበሪያ ተጠቃሚዎችን ኢላማ በሚያደርጉ የማስመሰያ ተግባራት ላይ ብዙ ሚሊዮን ዶላር የሚያወጡ ቅጣቶችን አስከትሏል።

የባለሙያ ትንተና ማስታወሻ፦ የክፍያ መተግበሪያ ማጭበርበር በFTC Consumer Sentinel የመረጃ ቋት ውስጥ በፍጥነት እያደገ ካሉት የማጭበርበር ምድቦች መካከል ከፍተኛው ደረጃ ላይ ደርሷል፣ ከኢሜይል ማስገር 4 እጥፍ ፍጥነት፣ ከፖስታ ማጭበርበር ደግሞ 7 እጥፍ ፍጥነት እያደገ ነው። Zelle እና Venmoን ያስቻለው ተመሳሳይ የሕግ አወቃቀር (ቅጽበታዊ፣ አቻ ለአቻ፣ የማይመለስ) ወንጀለኞች እንደ መሣሪያ የሚጠቀሙበት ተመሳሳይ አወቃቀር ነው። የTruvizy ሚና መከላከል ነው፦ የክፍያ መተግበሪያውን ከመክፈትዎ በፊት የማህበራዊ ምህንድስና ማስረጃውን ይቃኙ።

በተደጋጋሚ የሚጠየቁ ጥያቄዎች

ከZelle ወይም ከVenmo ማጭበርበር ገንዘቤን መልሼ ማግኘት እችላለሁ?

አብዛኛውን ጊዜ አይቻልም። ክፍያውን እርስዎ ራስዎ ስለፈቀዱ፣ ባንኮች ብዙውን ጊዜ የተጠቃሚ ስህተት እንጂ ማጭበርበር አድርገው አይቆጥሩትም። እ.ኤ.አ. በ2023 የሴኔት ሪፖርት ከወጣ በኋላ Zelle የአስመሳይ ማጭበርበር ሰለባዎችን መተካት ጀመረ፣ በ2025 ተግባራዊ የሆነው የCFPB ደንብም ጥበቃውን አስፋፍቷል። ቢሆንም ከ4 ሰለባዎች 1ኙ ብቻ ሙሉ ተመላሽ ያገኛል። ወዲያውኑ ለባንክዎ፣ ለFTC በreportfraud.ftc.gov እና ለክልልዎ ዐቃቤ ሕግ ያሳውቁ።

ባንኬ ለምን የZelle ማጭበርበርን አይመልስልኝም?

በRegulation E መሠረት ባንኮች ያልተፈቀዱ ዝውውሮችን መመለስ አለባቸው፣ ነገር ግን የZelle ማጭበርበሮች እርስዎ ራስዎ ስለጀመሯቸው እንደ ተፈቀዱ ይቆጠራሉ። ቢታለሉም እንኳ ባንክዎ ኃላፊ አድርጎ ይይዝዎታል። እ.ኤ.አ. በ2023 የሴኔት ቋሚ ምርመራ ንዑስ ኮሚቴ ሪፖርት እንዳመለከተው አራቱ ትልልቅ የአሜሪካ ባንኮች 65% የZelle ማጭበርበር ተመላሽ ጥያቄዎችን ውድቅ አድርገዋል። ሁልጊዜ በጽሑፍ ይቃወሙ፣ ውድቅ ከተደረገም ወደ CFPB በconsumerfinance.gov ያሳድጉ።

በ2026 በጣም የተለመዱ የZelle እና Venmo ማጭበርበሮች ምንድናቸው?

በFTC Consumer Sentinel የመረጃ ቋት ውስጥ በብዛት ከተዘገቡ ሰባቱ ዓይነቶች መካከል፦ ፈጽሞ የማይላኩ ዕቃዎችን የሚያሳዩ የሐሰት የገበያ ግዢዎች፣ «የማጭበርበር ጥበቃ» ዝውውር የሚጠይቁ የአስመሳይ ባንክ ጥሪዎች፣ በአጋጣሚ ከመጠን ላለፈ ክፍያ ተመላሽ የሚጠይቁ መልእክቶች፣ በፍቅርና በዴቲንግ መተግበሪያ ከመገናኘት በፊት የሚደረጉ ዝውውሮች፣ የኪራይ ማስያዣ ማጭበርበሮች፣ የሽልማትና የስጦታ ማሸነፍ ክፍያዎች፣ እና በሥራ ቅጥር አጭበርባሪዎች የሚያገለግለው «የሙከራ ክፍያ ላክ» ዘዴ ይገኙበታል።

Truvizy የZelle እና Venmo ክፍያ ማጭበርበሮችን ማወቅ ይችላል?

በtruvizy.app ላይ ያለው የTruvizy ሰው ሠራሽ አስተውሎት ትንተና አጭበርባሪዎች የክፍያ መተግበሪያ ማጭበርበርን ለማዘጋጀት የሚጠቀሙባቸውን አጠራጣሪ አገናኞች፣ ስክሪንሾቶች፣ መገለጫዎችና ቪዲዮዎች ይቃኛል፣ የሐሰት የባንክ ማንቂያ መልእክቶች፣ የተጭበረበሩ የኪራይ ማስታወቂያዎች፣ የፍቅር አጭበርባሪ መገለጫዎችና የአስመሳይ ድጋፍ ጥሪ ቅጂዎችን ጨምሮ። ገንዘብ ከመላክዎ በፊት ማንኛውንም አጠራጣሪ ይዘት በማስገባት የታወቀ የማጭበርበር ዘይቤ መሆኑን ወይም አለመሆኑን ያረጋግጡ።

Zelle ወይስ Venmo ለመጠቀም ደህንነቱ የተጠበቀ ነው?

ለማያውቋቸው ሰዎች ግብይት «ደህንነቱ የተጠበቀ» የሚባል የለም። ሁለቱም የተፈቀዱ ዝውውሮችን የመጨረሻ አድርገው ይይዛሉ፣ መመለስም የሚቻለው በተቀባዩ ፍቃድ ብቻ ነው። Venmo «ዕቃዎች ወይም አገልግሎቶች» ተብለው ለተሰየሙ ክፍያዎች በ1.9% ክፍያ የግዢ ጥበቃ ያቀርባል፣ ይህም የተወሰነ አማራጭ ይሰጣል። Zelle ተመሳሳይ ባህሪ የለውም። በግል ከማያውቁት ሰው ለሚደረግ ማንኛውም ግዢ ይልቁንም የተቃውሞ ክፍያ መብት ያለው ክሬዲት ካርድ ይጠቀሙ።

አጠራጣሪ አገናኝ ወይም ስክሪንሾት በtruvizy.app ይቃኙ — ገንዘብ ከመላክዎ በፊት ስለ መልእክቱ፣ መገለጫው ወይም ማስታወቂያው አፋጣኝ የደህንነት ውሳኔ ያግኙ

የሐሰት የመስመር ላይ መደብርን እንዴት መለየት እንደሚቻል፦ 9 የማስጠንቀቂያ ምልክቶች — ወደ Zelle እና Venmo ግዢ ማጭበርበር የሚያመሩ የገበያና የሻጭ ዘይቤዎች

ከተጭበረበሩ በኋላ ገንዘብዎን መልሰው እንዴት ማግኘት እንደሚችሉ — የተመላሽ ዕድልዎን የሚያሳድግ የ24-ሰዓት መልሶ ማግኛ መመሪያ